Mitä aloittavan yrittäjän tulisi tietää digimarkkinoinnista?

Menestyvä liiketoiminta edellyttää yleensä onnistunutta markkinointia. Kun toimintaa vasta käynnistellään, ei markkinointiin ole useinkaan varaa laittaa suuria summia rahaa. Huolellinen suunnittelu on tässäkin asiassa olennaista, sillä se tekee markkinoinnista kustannustehokasta.

Markkinoinnin lähtökohtana ovat aina asiakas ja myytävä tuote. Se, mitä myyt ja kenelle, määrittää, miten markkinointi kannattaa toteuttaa. Tämän vuoksi markkinoinnin toteuttamiseen on mahdotonta antaa valmista kaavaa, joka olisi pätevä kaikkien yritysten kohdalla. On kuitenkin muutamia juttuja, jotka ihan jokainen yritys voi ottaa (digi)markkinointinsa suunnittelun lähtökohdaksi, myytävästä tuotteesta tai kohderyhmästä riippumatta.

1. Omat verkkosivut ovat ehdottomat

Yritykselle tulee aina perustaa verkkosivut – vaikka toiminta olisikin hyvin kapealla sektorilla, erittäin rajatulle kohderyhmälle. Verkkosivut ovat hyvä käyntikortin jatke: niiden tarkoituksena on antaa asiakkaalle mahdollisuus löytää yritys verkossa, tarjota lisätietoa ja ennen kaikkea ohjata ottamaan yhteyttä/saada yhteystiedot selville.

Digimarkkinoinnissa verkkosivut ovat myös keskeinen oma media, jonka kautta seurataan mm. eri markkinointikanavien vaikutusta verkkosivujen kävijäliikenteeseen. Kannattaa siis heti asentaa uusille verkkosivuille ilmainen Google Analytics -työkalu seurantaa varten.

2. Kannattaa keskittyä vain olennaisimpiin kanaviin

Yrittäjän kannattaa aluksi valita vain muutama keskeinen kanava, joihin ehtii aidosti tuottaa säännöllistä, laadukasta sisältöä. Mieluummin siis vähän ja hyvin.
Kanava tulee valita sen perusteella mitä kohderyhmää tavoittelee. Somekanavista LinkedIn ja Twitter sopivat parhaiten yritysasiakkaiden tavoittamiseen. Facebook sopii laajoille yleisöille, Instagram ja Pinterest erityisesti visuaalisille aloille.

Some- ja digikanavissa markkinointiin kannattaa varata myös budjettia maksetun mainonnan tekemiseen. Muun muassa Google Ads -hakukonemainonta ja Facebookin kohdennettu mainonta ovat erittäin kustannustehokkaita tapoja tavoittaa potentiaaliset asiakkaat. Mikäli oma kohderyhmä ei ole erityisen aktiivinen verkossa, on hyvä käyttää myös perinteisen median kanavia kuten lehti-ilmoituksia, suoramarkkinointia postitse, ilmoitustauluja ja muita vastaavia.

3. Digimarkkinointiin on hyvä investoida edes vähän

Aloittavat yrittäjät jättävät usein markkinoinnin tekemisen kokonaan, koska mieltävät sen kalliiksi. Markkinointi on kuitenkin myynnin kanssa erittäin keskeinen toiminta, varsinkin uudelle yritykselle. Markkinoinnilla pyritään tukemaan myyntiä. Kun yritys onnistuu luomaan markkinoinnin avulla näkyvyyttä ja tunnettuutta, asiakkaat alkavat itse ottaa yhteyttä ja ostaa tuotetta suoraan, ilman myyntiponnisteluja.

Markkinointiin ei tarvitse varata isoja budjetteja, jopa 30 euroa kuukaudessa voi olla täysin riittävä, riippuen alasta. Ennen maksetun mainonnan tekemistä suositan kuitenkin jokaiselle yritykselle (digi)markkinointisuunnitelman laatimista, jotta tehdään oikeita markkinointivalintoja ja budjetointia. Suunnitelman avulla yrityksen markkinointia on paljon helpompi toteuttaa oikealla ja kustannustehokkaalla tavalla. Mitä täsmällisempi suunnitelma on, sitä vähemmän menee resursseja hukkaan turhissa, hetkellisesti päätetyissä teoissa. Hyvällä suunnitelmalla yrittäjä säästää helposti aikaa ja rahaa.

Kuinka markkinoida poikkeusoloissa?

Asiakkaat ovat nyt verkossa

Markkinointi ja mainonta -lehti raportoi hiljattain, että jo viidennes suomalaisista on kasvattanut verkko-ostamistaan. Kun jo ennen koronaviruksen aiheuttamaa poikkeustilaa olimme aktiivisia verkossa, on aktiivisuustaso entisestään kasvanut. ”Normaalioloissa” jopa 98% suomalaisista käyttää hakukonetta etsiessään verkosta sopivaa palveluntarjoajaa. Olemme nyt pakotetun digiloikan keskellä ja nyt jos koskaan verkkonäkyvyyden ja -löydettävyyden asiat korostuvat pk-kentässä.

Mitä tässä tilanteessa voi sitten tehdä? Yrittäjät ovat vieneet toimintojaan verkkoon niin nopeasti ja hyvin kuin se on ollut mahdollista. Se onkin hyvä ensiaskel liiketoiminnan ylläpitämiseksi. Toinen askel on tuoda asiakkaiden tietoon, että he saavat palvelua verkossa. Siihen on olemassa muutamiakin eri keinoja:

  • Mainosta palveluitasi niitä etsiville. Pienikin panostus riittää, kunhan valitset oikeat kanavat, joissa asiakkaasi ovat. Jos tuotteella / palvelulla on jo kysyntää, panosta hakusanamainontaan. Jos ihmiset eivät vielä tunne palveluitasi tai uutta palvelumallia, kerro siitä vaikka näyttöpohjaisella mainonnalla Facebookissa.
  • Tiedota omia asiakkaitasi uutiskirjeellä tai sosiaalisessa mediassa.
  • Ole aktiivinen monissa eri kanavissa, sillä asiakkaasi eivät käytä vain yhtä kanavaa. Valitse kanavat asiakkaiden verkkokäyttäytymisen mukaan. Monikanavaisuus korostuu!
  • Ole löydettävissä! Ota hakukoneet ja muut tärkeimmät palvelut (mm. kartat, luettelopalvelut, sosiaalinen media) haltuun ja pidä huolta, että yrityksesi löytyy niistä.
  • Nyt korostuu alueellisuus. Tarkasta, että olet ottanut tämän huomioon verkkonäkyvyydessäsi.
  • Katso, että verkkosivuillasi on kaikki tarvittava tieto, jos olet esimerkiksi muuttanut palvelumallia, aukioloaikoja tai tarjoatkin nyt palveluja / tuotteita verkossa.

Panosta palveluun

Ihan pelkällä verkossa olemisella ei vielä pärjää, sillä vaikka ymmärrämme, että poikkeustilanne luo myös poikkeukselliset olosuhteet, odotamme silti verkossa myös palvelua. Suomalaisista 78% odottaa, että yritykset palvelevat verkossa chatin avulla. Samoin 78% odottaa saavansa kysymyksiinsä vastauksia reaaliajassa. Verkossa kärsivällisyytemme on hamsterin luokkaa. Auta asiakkaita ostamaan ja tekemään ostopäätös, eli auta heitä ratkaisemaan ongelmat ja tarpeet vastaamalla niitä koskeviin kysymyksiin. Tätä voit myös tehdä esim. verkkosivuilla olevan sisällön avulla.

Nyt, kun verkon käyttö on kasvanut lähes räjähdysmäisesti, on verkossa saatavan palvelun merkitys vain kasvanut. On hyvä pitää mielessä, miten itse verkossa käyttäydyt ja mistä etsit tietoa:

  • Käytkö yrityksen verkkosivuilla etsimässä tietoa ostopäätöksen tueksi?
  • Teetkö Google-haun?
  • Etsitkö tietoa sosiaalisesta mediasta?
  • Haetko yritystä karttapalveluista?
  • Kysytkö palveluista chatissa? Valitsetko mieluummin yrityksen, jolla on chat-palvelu vai sellaisen, jolla sitä ei ole?

Samalla on myös hyvä miettiä, millaista tietoa etsit. Juuri nyt asiakkaita kiinnostavat erityisesti aukioloajat (onko yritys ylipäänsä auki), tuotteiden ja palveluiden saatavuus verkosta (tarjoatko noutopalveluita, voiko oston tehdä verkossa, saako kuljetuksen kotiin) ja hygienia niissä yrityksissä, jotka vielä palvelevat asiakkaita kivijalkaliikkeissä. Pidä siis huoli, että myös nämä tiedot ovat myös sinun asiakkaittesi näkyvillä.

Pienikin panostus riittää

Ymmärrettävästi moni yritys on nyt tilanteessa, jossa markkinointiin ei kerta kaikkiaan ole resursseja. Mutta jos mainontaan on mahdollista sijoittaa edes pieni panostus, tulee sillä olemaan merkitystä tulevaisuudessa. Kun poikkeustilanne päättyy, tulevat tilanteesta toipumaan nopeammin ne yritykset, jotka nyt panostavat markkinointiin. Jos joudut aloittamaan asiakashankinnan ja brändinrakennuksen kokonaan tyhjästä, tulee se olemaan huomattavasti pidempi tie kuin se, jossa asiakkaasi ovat myös poikkeustilanteen aikana saaneet tietoa yrityksestäsi. Mainonnan ei tarvitse olla kallista ollakseen tehokasta. Poikkeusolot näkyvät myös markkinoinnin ja mainonnan kustannuksissa. Mainonnan hinta yleensä laskee tällaisessa tilanteessa.

Nyt kannattaa rohkeasti lähteä kokeilemaan luoviakin toteutuksia. Jos et laita rahaa mainontaan, kannattaa panostaa vaikka orgaaniseen sisältöön sosiaalisessa mediassa ja laittaa verkkosivut täydelliseen kesäkuntoon. Tutki dataa ja analytiikkaa, ja tee niistä johtopäätöksiä markkinoinnin tueksi. Ei anneta tämän tilanteen lannistaa. Tästäkin selvitään, yhdessä!

Tavoita digissä tehokkaasti ja turvallisesti

Nainen risti-istunnassa sohvalla läppäri sylissään

Yrityksesi digitaalinen mainos on tärkeä osa luotettavaa uutismediaa

Uutismedioiden verkkopalvelujen sisältö muodostuu toimittajien kirjoittamista artikkeleista ja yritysasiakkaiden mainoksista. Kuulostaa selkeältä ja yksinkertaiselta, eikö totta? Juuri pitämällä digitaalisen mainonnan ympäristön selkeänä, varmistamme yrityksesi viestin ja brändin tehokkaamman tavoittamisen.

On myös tärkeää tietää, missä ympäristössä brändisi ja viestisi näkyvät. Uutismedioiden verkkopalvelujen paikallinen laatusisältö on turvallinen mediaympäristö. Mainos luotettavassa ympäristössä kertoo tarinaa sinusta ja sinun yrityksestäsi.

Pysähdy tavoitteen äärelle – mitä juuri nyt on tärkeää tehdä

Pysähdy hetkeksi siihen, mitä haluat juuri nyt kertoa yrityksestäsi ja yrityksesi tarjonnasta suurelle yleisölle. Miksi juuri nyt on hyvä aika mainostaa: oletteko lanseeraamassa uutta ideaa tai tarjota tuotetta? Haluatteko ohjata kävijöitä verkkokauppaan? Tunnetaanko yrityksenne tarpeeksi hyvin toimialueellanne? Millaista viestintää asiakkaasi odottavat yritykseltäsi ja miten voisit helpottaa asiakkaasi arkea?

Kaikkea ei tarvitse tehdä itse. Asiantunteva mediamyyjä auttaa kampanjan tavoitteen määrittelyssä ja kampanjasuunnittelussa. Asiantuntevat mediamyyjät tuntevat mediat ja tietävät millaisilla ratkaisuilla tavoitteesi saavutetaan. Ja mitä selkeämpi tavoite digikampanjalle on asetettu, sen helpompi on mitata kampanjan toimivuutta ja arvioida sen onnistumista.

Selkeä viesti toimii tehokkaasti

Mainoksen tulee heijastaa yrityksesi olemusta ja kampanjan tavoitetta. On tärkeää tuoda kampanjan viesti selkeästi esille. Display-mainonnassa eli perusbannereissa näyttävä visuaalinen ulkoasu ja selkeä kohderyhmää puhutteleva viesti varmistavat kampanjan onnistumisen.

Mikäli haluat, että mainosta klikataan, niin lisääthän banneriin selkeän toimintakehotuksen klikkaukselle eli call-to-action -painikkeen, osta täältä / lue lisää / tutustu. Natiivimainonnassa puolestaan tunteisiin vetoava sisältö tai neutraali faktasisältö houkuttelee lukemaan natiiviartikkelin.

Me autamme luomaan kohderyhmäsi tavoittavan digikampanjan, jonka viesti puhuttelee ja näkyy luotettavassa mediaympäristössä. Tee kanssamme toimivaa digimainontaa ja kerro lukijoille yrityksesi tarina.

Tee digiharppaus – osta toiminnassa oleva verkkokauppa

Koronavirus aiheuttaa yrittäjille suuria haasteita ja paineita siirtää liiketoimintaa nopealla aikataululla verkkoon. Monelta löytyy digitaalisia kanavia myyntiin ja markkinointiin jo entuudestaan, mutta niiden merkitys on nyt noussut uudelle tasolle. Vaihtoehto täysin uuden verkkokaupan perustamiselle on ostaa toiminnassa oleva verkkokauppa.

Verkkokaupan perustaminen alusta lähtien vaatii työtä, osaamista ja usein myös rahallisia panostuksia. Jos löydät omaan liiketoimintaasi ja tilanteeseesi sopivan, jo toiminnassa olevan verkkokaupan, voit säästyä monelta aloitukseen liittyvältä vaiheelta. Lisäksi myytävissä verkkokaupoissa on yleensä jo entuudestaan kävijäliikennettä, maksavaa asiakaskuntaa ja mikä tärkeintä, kassavirtaa.

Verkkokaupan ostaminen on mahdollista yritystoiminnan vaiheesta riippumatta. Voit vasta suunnitella yrittäjyyttä, olla yritystaipaleesi alussa tai omata pitkänkin historian yrittäjänä, sillä toimivia verkkokauppoja on myytävänä useilta eri aloilta ja monessa eri kokoluokassa. Toimivien verkkokauppojen hintapyynnöt Yrityspörssi.fi -palvelussamme vaihtelevat muutamista tuhansista euroista reilusti yli 100.000 euroon, riippuen verkkokauppatoiminnan kokoluokasta ja kannattavuudesta. Tästä haitarista löytyy monia eri vaihtoehtoja kaiken kokoluokan yrityksille. Mikäli omiin tarpeisiin sopivaa verkkoliiketoimintaa ei juuri nyt löydy myytävien listauksesta, voi palveluumme jättää myös ostoilmoituksen tai tehdä hakuvahdin, joka kertoo aina kun omiin kriteereihin sopiva kohde ilmestyy palveluun. Tarjoamme myös ilmaisen etäkonsultaation osto- tai myynti-ilmoitusta pohtivalle sekä apua ilmoituksen laadintaan.

Mikäli verkkokauppa soveltuu yhteen tarjoamiesi palveluiden kanssa, voit päästä rakentamaan valmiin pohjan avulla entistä toimivampaa liiketoimintaa nopealla aikataululla. Parhaassa tapauksessa sinun vanha liiketoimintasi yhdistettynä verkkokauppaan muodostaa ainutlaatuisen liiketoimintamallin, joka auttaa selviytymään lähitulevaisuudessa ja saat kilpailuetua myös pitkällä tähtäimellä. Kannattaa muistaa, että verkkokaupan tuotevalikoimaa ja sisältöjä on yleensä helppo päivittää ja laajentaa. Myytäviä verkkokauppoja kannattaa silmäillä myös siltä kantilta, miten niitä voi lähteä kehittämään ja muokkaamaan omiin tarpeisiin sopivaksi.

Toiminnassa olevan verkkokaupan ostaminen toteutetaan yleensä liiketoiminta- tai osakekauppana. Taustatyö on syytä tehdä huolella ja pohtia, mitä ostolla halutaan saavuttaa. Kiire on yrityskaupassa huono seuralainen. Toimivankin verkkokaupan pyörittäminen vaatii ammattitaitoa ja panostuksia. Ilman markkinointia ja myyntiä ei digipohjainenkaan liiketoiminta menesty. Lisäksi yrityskauppaan tarvitaan yleensä ulkopuolista rahoitusta ja kaupanteossa kannattaa hyödyntää asiantuntijan apua.

Mikäli verkkokaupan ostaminen ja sen pohjalta kehitettävä liiketoiminta istuu suunnitelmiisi lyhyellä ja pitkällä aikavälillä, toimivan verkkokaupan ostamista kannattaa harkita ja tutustua minkälaisia verkkokauppoja on tarjolla. Listauksen myytävänä olevista, toimivista verkkokaupoista löydät Yrityspörssi.fi -palvelustamme.

Uuden tilanteen edessä kaikki keinot kannattaa kartoittaa.

YEL on yrittäjän suojaverkko

Tapaturma tai sairaus ei kysy aikaa eikä paikkaa. Niiden pelolle ei kannata antaa valtaa, mutta realismia on, että ne voivat meidät milloin vain kohdata. Jos ihmisen suojaverkko ei tuolloin ole kunnossa, voi käydä niin, että hukka perii!

1. Jokainen tarvitsee suojaverkon

Eläkevakuuttamisesta on joskus sanottu, ettei se ole vakuuttamista lainkaan, koska ei ole riskiä, johon varaudutaan, vaan eläkevakuuttaminen on säästämistä. Vanhuuseläketurvan osalta voi kuitenkin todeta, että se on vakuuttamista ”liian pitkään” elämisen riskiin varalta.

Behavioraalisen taloustieteen mukaan ihmiset eivät osaa ottaa huomioon kaikkia päätöksenteossa tarvittavia tekijöitä rajallisen tiedon ja rajallisten resurssien vuoksi.

Kansantaloudellisesti ja sosiaalipoliittisesti lakisääteinen työeläkejärjestelmä perustuu siihen, että eläketurva voi jäädä vajaaksi vain ihmisen omien päätösten varassa, koska moni yksilö jättää tulevaisuuden liian vähälle huomiolle. Yhteiskunta haluaa suojella veronmaksajia vanhuusköyhyydeltä ja toisaalta ihmisiä heidän omalta lyhytnäköisyydeltään.*

Teoriassa voitaisiin tietysti ajatella, että eläkevakuuttaminen olisikin täysin vapaaehtoista. Tällöin vapautuakseen eläkevakuuttamisvelvollisuudestaan ihminen vain allekirjoittaisi sitoumuksen, että huonon vaihtoehdon mahdollisesti toteutuessa hänet (ja myös perheen, jos hän on sen pääasiallinen elättäjä) saa ”heittää susille”. Oikeu-denmukaistahan ei olisi, että vakuuttamisensa laiminlyöneet jäisivät asiansa hoitaneiden elätettäviksi. Tämän mallin esteenä on vain se, ettei vanhusten ja raihnaisten susille heittäminen ole kulttuurimme mukaista ja aiheuttaisi näin ylivoimaisia henki-siä ja yhteiskunnallisia vaikeuksia.

Sanotaan, että ”yrittäjä on oman onnensa seppä”. Näinhän asia paljolti on, mutta yrittäjä on myös ihminen. Hän on kaikkien samojen inhimillisten heikkouksien ulottuvissa kuin muutkin ihmiset – niin fyysisten kuin henkistenkin. Tapaturma tai sairaus ei kysy aikaa eikä paikkaa. Niiden pelolle ei kannata antaa valtaa, mutta realismia on, että ne voivat meidät milloin vain kohdata. Jos ihmisen suojaverkko ei tuolloin ole kunnossa, voi käydä niin, että hukka perii!

Tähän kelpaa esimerkiksi yrittäjä, jonka yritys oli kuusi vuotta sitten alansa vakavaraisin. Sitten yrittäjä sairastui vakavasti niin, että pystyi vain hyvin ajoittain hoitamaan yritystään. Sairautta kesti puolitoista vuotta. Hän oli aina uskonut, että vakavarainen yritys oli hänen turvansa. YEL-vakuutusturvan voi siis jättää hyvin alhaiseksi. Sairastelu kesti kuitenkin liian kauan, ja yritys meni nurin. Kuinka ollakaan oma asunto ja kesämökki olivatkin ajautuneet vaikeuksien aikana yrityksen lainojen vakuudeksi. Nyt yrittäjä on evp.: elää vaimonsa palkalla, ja he asuvat vuokra-asunnossa.

2. Ylivoimainen työkyvyttömyysturva

On olemassa monia säästämistapoja, jolla ihminen voi varautua pahan päivän varalle. Useimmat meistä käyttävätkin niistä monia. Tavalliselle säästämiselle – olipa se sitten pankkisäästämistä tai vakuutussäästämistä – tyypillistä on, että säästämään ehditty summa määrittelee turvan tason. TyEL- ja YEL-vakuutus muodostavat työky-vyttömyysriskin osalta tästä täydellisen poikkeuksen.

TyEL- tai YEL-vakuutetun ihmisen tullessa pysyvästi työkyvyttömäksi, hänen työkyvyttömyyseläkkeensä lasketaan ns. tuleva aika huomioon ottaen. Tämä tapahtuu siten, että vakuutetun ikään kuin kuvitellaan jatkavan työskentelyä vanhuuseläkeikään asti hänelle vakiintuneella ansiotasolla. Työkyvyttömyyseläkkeen suuruutta määriteltäessä otetaan tuo tulevan ajan eläkekarttuma (1,5 %:n tasolla) myös huomioon, ja työkyvyttömyyseläkkeen suuruus on sama kuin vanhuuseläkkeen, jossa jo kertynyt ja tulevan ajan karttuma on huomioitu.

Tämän tulevan ajan huomioimisen ansiosta turvan taso on merkittävästi korkeampi kuin muissa säästämismuodoissa.

3. Koko sosiaaliturvan perusta

Yrittäjän YEL-vakuutuksen työtulon taso määrittelee hänen koko sosiaaliturvansa perustan. Yrittäjän Kelalta saatavien sairaus- ja vanhempainpäivärahojen suuruus perustuu vahvistettuun YEL-työtuloon. Samaten, jos yrittäjä on työttömyyskassan jäsen, hänen sieltä saamansa työttömyysturva perustuu YEL-työtuloon. Yrittäjän kan-nattaa liittyessään kassaan ilmoittaa sinne ansiotasokseen sama kuin on hänen YEL-työtulonsa, sillä työkyvyttömyyskorvaus perustuu näistä kahdesta tulotasosta alem-paan, jos niiden suuruus poikkeaa toisistaan.

Perhe-eläkkeen muodossa YEL-vakuutuksessa on myös kuolemantapausturva. Ala-ikäiset lapset ja tietyissä tapauksissa myös leski ovat oikeutettuja perhe-eläkkeeseen vakuutetun ”ennenaikaisen” kuoleman varalta.

YEL-vakuuttaminen ei siis ole pelkkää varautumista mahdollisesti kaukana tulevaisuudessa olevaa vanhuutta varten, vaan myös elämän eri käänteisiin työuran aikana.

4. Eläkelupaus ja sen pitäminen

Kaikki sijoitukset ovat samojen lainalaisuuksien piirissä. Sijoitusten lopullinen tuotto riippuu niitä hallinnoivien tahojen taitavuudesta. Suuruuden ekonomia auttaa tässä vähän. Todella iso sijoittaja saa sellaisia tietoja, joita tavalliset piensijoittajat eivät saa. Myös houkutus ja mahdollisuus höynäyttää suursijoittajaa on vastuiden takia vähäisempi kuin muuten.

Eläkevarojen riittävyydestä keskusteltaessa on muistettava, että lakisääteiset työeläkevakuutukset ovat Suomessa ns. etuusperusteisia vakuutuksia. Niistä koituvien eläke-etuuksien taso on siis määritelty, ja maksutaso riippuu niiden kustannuksista ja rahastoitujen eläkevarojen tuotoista. Tämä on syynä lähes jatkuvaan keskusteluun nimenomaan työeläkevarojen riittävyydestä.

Vapaaehtoiset lisäeläkevakuutukset ovat ns. maksuperusteisia vakuutuksia. Niissä saatavien etuuksien taso riippuu maksetuista vakuutusmaksuista ja vakuutussäästöjen tuotoista. Näin työeläkevaroja vastaavaa rahojen riittävyyskeskustelua ei vapaaehtoisen eläkesäästämisen osalta tarvita; eläke pienenee, jos säästöjä ja tuottoja on arvioitua vähemmän – voipa eläke jäädä vallan mitättömäksikin, jos varojen sijoittaja on epäonnistunut.

Kun työeläkejärjestelmä astui Suomessa voimaan, järjestelmä perustui ajatukseen 40 vuoden työurasta, joka 1,5 prosentin karttumalla tuottaa 60 prosentin vanhuuseläketurvan. Nyanssina oli, että ansiotaso määriteltiin kunkin työsuhteen neljän viimeisen vuoden mukaan. Vanhuuseläkeperusteita rukattiin vähän jo vuosituhannen vaihteessa, mutta suurempi muutos toteutettiin vuoden 2005 alusta. Jokainen työvuosi alkoi vaikuttaa erikseen eläkkeen suuruuteen, ja karttumatasoja tuli lisää.

Oleellista eläketurvaan tehtyjen muutosten osalta on ollut, että ne eivät ole olleet takautuvia! Työeläkejärjestelmästä jo täydelle vanhuuseläkkeelle siirtyneet ovat saaneet melko tarkkaan sellaisen vanhuuseläkkeen kuin heille aikanaan ”luvattiinkin”. Vuoden 2005 uudistuksen yhteydessä kaikkien vakuutettujen siihenastinen eläkekarttuma laskettiin ja se jäi ns. vapaakirjana tulevien eläkkeiden pohjaksi. Vain uudistuksen jälkeiset vuodet kartuttavat eläketurvaa uuden laskentatavan mukaisesti. Myös elinaikakerroin otettiin käyttöön viiveellä niin, ettei se päässyt yllättäen vaikuttamaan jo lähellä eläkeikää olevien kuukausieläkkeiden suuruuteen.

Elinaikakertoimesta on myös vallalla virhekäsitys sen eläkkeitä leikkaavasta vaikutuksesta. Asia selviää ajateltaessa YEL-vakuutusta eläkesäästämisen kannalta. Elinaikakerroin ei leikkaa ”säästynyttä eläkepääomaa”, vaan vakuutettu saa yhteensä yhtä paljon eläkettä kuin ennenkin, kerroin vain huomioi sen jakautumisen pidemmälle ajalle eliniän pidentyessä. Kokeilen tämän viestin toimivuutta sen pituudesta johtuen, joten jos olet lukenut tänne asti, ilmoita siitä minulle, niin saat pienen liikelahjan. Kuukausieläke siis pienenee, mutta niinhän käy minkä tahansa eläkesäästämisen osalta, jos eläkettä halutaan samasta pääomasta pitemmälle ajalle.

5. Erinomainen sijoitus

YEL-vakuutuksesta voi hyvällä omallatunnolla sanoa, että siihen sijoitetut varat ovat erinomainen sijoitus. Suomalaiset työeläkeyhtiöt ovat [viimeisten kymmenen vuoden aikana saaneet eläkevaroille 4,4 – 5,4 prosentin] keskimääräisen vuosituoton huolimatta siitä, että tähän tarkasteluajanjaksoon sisältyy kaksi hyvin huonoa vuotta (2002 ja 2011) ja yksi katastrofaalisen huono vuosi (2008). Talouden turbulenssista huolimatta ne ovat siis pärjänneet hyvin.

Vakuutuksenottajan kannalta YEL-vakuutuksessa on sijoituskohteena kaksi ylivoimaista etua:
• YEL-vakuutusmaksut ovat kokonaisuudessaan verovähennyskelpoisia.
• YEL:n tuotto eli eläke on indeksisuojattu eli vakuutettu saa eläkkeensä aina ostovoimaltaan arvonsa säilyttäneenä, vaikka se nostetaan vuosikymmeniä sijoituspanostusten (eläkevakuutusmaksut) jälkeen!

Näitä etuja ei mikään toinen säästämismuoto tarjoa.

* Lähteenä Satu Järnefeltin lisensiaattityö